Vai ser mais fácil pedir crédito habitação? O que muda com a nova taxa de esforço

Comprar casa em Portugal continua a ser um dos maiores desafios financeiros para muitas famílias. Entre os preços elevados dos imóveis, as taxas de juro ainda instáveis e as exigências dos bancos, há agora um novo tema a marcar a atualidade do crédito habitação: a possível alteração da taxa de esforço máxima definida pelo Banco de Portugal.

Antes de mais, importa perceber o que é a taxa de esforço.

A taxa de esforço representa a percentagem do rendimento mensal do agregado familiar que fica comprometida com o pagamento de créditos. Ou seja, soma-se o valor de todas as prestações mensais como o crédito habitação, o automóvel, o pessoal ou cartões de crédito e divide-se pelo rendimento líquido mensal da família.

Segundo as recomendações do Banco de Portugal, a taxa de esforço máxima não deve ultrapassar os 50%. Ainda assim, muitos bancos já preferiam trabalhar com valores mais conservadores, entre os 30% e os 40%, para reduzir o risco de incumprimento.

Nas últimas semanas, vários meios de comunicação avançaram que o Banco de Portugal está a preparar uma redução da taxa de esforço máxima no crédito habitação, passando dos atuais 50% para 45%, podendo mesmo, em alguns cenários, aproximar-se dos 40%.

Esta decisão surge num contexto de preocupação crescente com o aumento do endividamento das famílias, sobretudo numa altura em que o mercado imobiliário continua pressionado e em que medidas como a garantia pública para jovens impulsionaram a procura de crédito habitação.

Na prática, o que muda?

Se esta alteração avançar, os bancos terão de ser mais rigorosos na análise da capacidade financeira dos clientes. Isto significa que algumas famílias poderão deixar de conseguir obter financiamento para os mesmos montantes que conseguiam até agora.

Por exemplo, uma família com um rendimento líquido mensal de 2.000 euros podia, até aqui, ter prestações até 1.000 euros mensais, considerando o limite de 50%. Com uma taxa de esforço máxima de 45%, esse valor baixa para 900 euros.

Isto poderá traduzir-se em:

• montantes de financiamento mais baixos;
• necessidade de entradas maiores;
• maior dificuldade para quem já tem outros créditos;
• exclusão de famílias com rendimentos mais reduzidos ou instáveis.

Segundo informações avançadas pelo setor financeiro, esta medida poderá reduzir entre 10% e 15% o volume de novo crédito habitação concedido.

Então… vai ser mais difícil pedir crédito habitação?

A resposta curta é: para muitas famílias, sim.

Embora o objetivo do Banco de Portugal seja proteger os consumidores e evitar situações de sobre-endividamento no futuro, a verdade é que as novas regras poderão limitar o acesso ao financiamento, sobretudo numa altura em que os preços das casas continuam elevados e os salários nem sempre acompanham essa realidade.

Ainda assim, importa sublinhar que a maioria dos créditos habitação em Portugal apresenta taxas de esforço abaixo dos 45%, pelo que muitos clientes poderão não sentir diretamente.

Além disso, os bancos continuam a analisar cada processo de forma individual. Ter estabilidade profissional, rendimentos consistentes, poucos encargos mensais e um bom histórico bancário continua a fazer diferença na aprovação do crédito.

O que pode fazer para melhorar a sua taxa de esforço?

Se pretende pedir crédito habitação nos próximos meses, existem algumas estratégias que podem aumentar as hipóteses de aprovação:

• reduzir ou liquidar créditos pessoais e cartões de crédito;
• evitar novos financiamentos antes de pedir o crédito habitação;
• aumentar o valor da entrada inicial;
• incluir um segundo titular com rendimento estável;
• renegociar créditos existentes;
• organizar as finanças pessoais e reduzir despesas fixas.

A Maxfinance acompanha diariamente a evolução do crédito habitação em Portugal e ajuda cada cliente a encontrar a solução mais ajustada ao seu perfil financeiro, comparando propostas de diferentes bancos e simplificando todo o processo.